“恭喜您參與的‘禮享羅湖’活動(dòng)已中簽。”

10月12日18時(shí)起，深圳市“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”活動(dòng)參與者陸續(xù)收到了抽簽結(jié)果短信。

這是數(shù)字人民幣首次大規(guī)模面向市民的一次內(nèi)部測(cè)試。數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試進(jìn)入新階段，是數(shù)字化貨幣由概念落地成為現(xiàn)實(shí)的一小步，也是貨幣表現(xiàn)形式再度進(jìn)化的一大步。

這不同于支付寶和微信支付所引領(lǐng)的支付方式變革，也不是比特幣等漏洞百出的數(shù)字貨幣，而是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。

200元紅包

2020年10月，《深圳建設(shè)中國特色社會(huì)主義先行示范區(qū)綜合改革試點(diǎn)實(shí)施方案（2020-2025年）》開始實(shí)施，其中提到，“在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所深圳下屬機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上成立金融科技創(chuàng)新平臺(tái)。支持開展數(shù)字人民幣內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，推動(dòng)數(shù)字人民幣的研發(fā)應(yīng)用和國際合作。”

以此為基礎(chǔ)，10月8日22時(shí)，“i深圳”微信公眾號(hào)推送一條信息：“‘禮享羅湖’促銷活動(dòng)再次開啟，面向在深個(gè)人發(fā)放千萬數(shù)字人民幣紅包?！辈⒃敿?xì)地介紹了數(shù)字人民幣紅包的領(lǐng)取方式、使用方式等。

“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”面向在深個(gè)人以“搖號(hào)抽簽”形式發(fā)放，每個(gè)紅包金額為200元，數(shù)量共計(jì)5萬個(gè)，金額共計(jì)1000萬元。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，約191萬名在深個(gè)人預(yù)約登記參與活動(dòng)，中簽率僅為2.6%。

此次測(cè)試的數(shù)字人民幣僅局限在貨幣基礎(chǔ)屬性中的支付功能，即200元的紅包只能在商戶消費(fèi)，不能轉(zhuǎn)給他人或兌回至本人銀行賬戶，超過有效期未使用將被收回。

中簽人員在領(lǐng)取200元的“數(shù)字人民幣紅包”后，可于10月12日18時(shí)至10月18日24時(shí)在羅湖區(qū)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶消費(fèi)。商戶涵蓋商場(chǎng)超市、日用零售、餐飲消費(fèi)、生活服務(wù)等各類別。

（圖片來源網(wǎng)絡(luò)，侵刪）

目前數(shù)字人民幣還未正式推向市場(chǎng)，只有獲得200元數(shù)字人民幣紅包或內(nèi)部測(cè)試名額的人群可下載數(shù)字人民幣App使用。

下載并安裝之后，中簽人員可通過數(shù)字人民幣App出示付款碼，并查詢賬戶的余額。而通過數(shù)字人民幣錢包消費(fèi)或收款時(shí)，也不需要綁定任何銀行賬戶，這款A(yù)PP從本質(zhì)上看就是一個(gè)數(shù)字化錢包。

此外，預(yù)約活動(dòng)的規(guī)則中明確提到，即便沒有工、農(nóng)、中、建四家大行的銀行卡，也可以參與預(yù)約，數(shù)字人民幣紅包的領(lǐng)取和使用無需綁定銀行卡。

但是如果需付款超過了200元的紅包金額，則需要使用工、農(nóng)、中、建四大行中任意一家的銀行卡對(duì)錢包進(jìn)行充值或綁定錢包，從而補(bǔ)足額外款項(xiàng)。

除四大行之外，據(jù)數(shù)字人民幣App，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和網(wǎng)商銀行、微眾銀行等民營銀行也即將開通相關(guān)服務(wù)。

2020年8月14日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)任務(wù)、具體舉措及責(zé)任分工”部分提出：“在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。”

與“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”類似的活動(dòng)很可能會(huì)在上述各地開展，為數(shù)字人民幣的落地鋪平道路。

加速推進(jìn)

2014年，中國人民銀行成立專門團(tuán)隊(duì)，開始對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)等問題進(jìn)行專項(xiàng)研究。

2017年1月29日，中國人民銀行正式成立央行數(shù)字貨幣研究所，旨在通過研究區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣，確保區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力能夠被最大限度地應(yīng)用于中國金融行業(yè)。

作為金融科技領(lǐng)域的“國家隊(duì)成員”，央行數(shù)字貨幣研究所已在深圳、蘇州、南京、上海等地設(shè)立子公司，分別是深圳金融科技有限公司、長(zhǎng)三角金融科技有限公司、南京金融科技研究創(chuàng)新中心和上海金融科技公司。

深圳金融科技有限公司成立于2018年6月15日，注冊(cè)資本為200萬，注冊(cè)地位于深圳市福田區(qū)，法定代表人為李紅崗。

南京金融科技研究創(chuàng)新中心成立于2018年9月，由南京市人民政府、南京大學(xué)、江蘇銀行、中國人民銀行南京分行、中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所五方合作共建。

長(zhǎng)三角金融科技有限公司成立于2019年3月1日，是央行數(shù)字貨幣研究所聯(lián)合蘇州市有關(guān)單位所設(shè)立的金融科技公司，注冊(cè)金額6820萬，法定代表人為央行數(shù)字貨幣研究所副所長(zhǎng)狄剛。

上海金融科技公司成立于2020年9月28日，是由央行數(shù)字貨幣研究所與上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民政府合作成立，雙方將集聚技術(shù)、人才、場(chǎng)景和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，逐步實(shí)現(xiàn)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)和技術(shù)研發(fā)中心落地。

2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)，中國人民銀行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。DC/EP在堅(jiān)持雙層運(yùn)營、現(xiàn)金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。

2020年，隨著疫情的爆發(fā)和防疫工作的開展，很多工作都由線下轉(zhuǎn)移到線上，國內(nèi)法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和落地測(cè)試工作也明顯提速。央行數(shù)字貨幣研究所開展與全國主要城市、銀行以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，測(cè)試場(chǎng)景不斷豐富。

2020年2月，央行數(shù)字貨幣研究所專利“一種數(shù)字貨幣的生成方法及系統(tǒng)”對(duì)外公示，標(biāo)志著央行有關(guān)數(shù)字貨幣發(fā)行全流程專利都已經(jīng)申請(qǐng)完畢。

4月19日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

5月份，中國人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

不過，易綱同時(shí)也明確表示，數(shù)字人民幣目前的試點(diǎn)測(cè)試，還只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，何時(shí)正式推出尚沒有時(shí)間表。

8月份發(fā)布的《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》中還提到，“人民銀行制定政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)?！?

10月初，央行副行長(zhǎng)范一飛在2020年SIBOS年會(huì)上較為詳細(xì)地披露了數(shù)字人民幣內(nèi)部測(cè)試情況：截至2020年8月底，全國共落地試點(diǎn)場(chǎng)景6700多個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域；累計(jì)開立個(gè)人錢包11.33萬個(gè)、對(duì)公錢包8859個(gè)，交易筆數(shù)312多萬筆，交易金額超過11億元。

10月中旬，據(jù)《第一財(cái)經(jīng)》報(bào)道，中國（深圳）綜合開發(fā)研究院金融與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)研究所副所長(zhǎng)余凌曲表示，數(shù)字人民幣是技術(shù)導(dǎo)向型產(chǎn)品，目前仍處于測(cè)試階段，正式和百姓見面的時(shí)間很難判斷。相信后面的測(cè)試場(chǎng)景會(huì)不斷豐富，比如這次是在羅湖區(qū)，以后也會(huì)在深圳或其他試點(diǎn)地區(qū)不斷地進(jìn)行探索和嘗試。

數(shù)字化法幣

數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。

同樣誕生于區(qū)塊鏈技術(shù)，央行數(shù)字貨幣與比特幣等加密資產(chǎn)的根本區(qū)別在于：數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒有任何價(jià)值基礎(chǔ)，也不享受任何主權(quán)信用擔(dān)保，無法保證價(jià)值穩(wěn)定。

央行數(shù)字貨幣研究所公示的“一種數(shù)字貨幣的生成方法及系統(tǒng)”專利中提到，我國數(shù)字貨幣定位是對(duì)M0的替代，采用“中央銀行-商業(yè)銀行”二元運(yùn)營模式，關(guān)鍵要素是“一幣，兩庫，三中心，四節(jié)點(diǎn)”，與其他形態(tài)的貨幣和支付方式相比有較高的優(yōu)越性。

數(shù)字人民幣采取雙層運(yùn)營體系，即中國人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。

運(yùn)營機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1∶1的兌換過程。這種雙層運(yùn)營體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

DC/EP投放采用雙層運(yùn)營模式，不對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)能充分發(fā)揮商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新方面的積極性：數(shù)字貨幣投放系統(tǒng)保證DC/EP不超發(fā)，當(dāng)貨幣生成請(qǐng)求符合校驗(yàn)規(guī)則時(shí)才發(fā)送相對(duì)應(yīng)的額度憑證。

數(shù)字人民幣支持銀行賬戶松耦合，不需要銀行賬戶就可以開立數(shù)字人民幣錢包。對(duì)于一些農(nóng)村地區(qū)或者邊遠(yuǎn)山區(qū)群眾，來華境外旅游者等，不能或者不便持有銀行賬戶的，也可以通過數(shù)字錢包享受相應(yīng)的金融服務(wù)。

此外，數(shù)字人民幣還有很多個(gè)性化設(shè)計(jì)：

1.雙離線支付，像紙鈔一樣實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不佳場(chǎng)所的電子支付需求。

2.安全性更高，如果發(fā)生了盜用等行為，對(duì)于實(shí)名錢包，數(shù)字人民幣可提供掛失功能。

3.多終端選擇，不愿意使用或者沒有能力使用智能手機(jī)的人群，可以選擇IC卡、功能機(jī)或者其他硬件。

4.多信息強(qiáng)度，根據(jù)掌握客戶信息的強(qiáng)度不同，數(shù)字人民幣錢包分成幾個(gè)等級(jí)。如大額支付或轉(zhuǎn)賬，則必須通過信息強(qiáng)度高的實(shí)名錢包。

5.點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交付，通過數(shù)字貨幣智能合約的方式，可以實(shí)現(xiàn)定點(diǎn)到人交付。民生資金，可以發(fā)放到群眾的數(shù)字錢包上，從而杜絕虛報(bào)冒領(lǐng)、截留挪用的可能性。

結(jié)合以上特點(diǎn)，數(shù)字人民幣的推廣有極大的實(shí)際意義。

首先，避免紙鈔和硬幣的缺點(diǎn)，如造幣成本高、容易匿名或偽造、攜帶不方便、大額交易不方便等問題。

其次，電子支付已經(jīng)成為公共服務(wù)的一部分，央行作為一個(gè)公共部門，需要提供類似功能的工具和產(chǎn)品，作為相應(yīng)公共產(chǎn)品的備份。

再次，數(shù)字人民幣的普及對(duì)于打擊洗錢、非法融資、偷稅漏稅以及病毒與非法信息的傳播也有不可忽視的作用。

第三方的空間

提到電子支付，就不得不提微信支付或支付寶等第三方支付工具，同樣是通過手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)首付款，數(shù)字人民幣在實(shí)際使用層面與第三方支付工具相似，但又有本質(zhì)上的區(qū)別，具體體現(xiàn)在法律地位與安全系數(shù)層面。

數(shù)字人民幣是央行背書的國家法定貨幣，實(shí)際是把紙鈔、硬幣數(shù)字化了，使用數(shù)字人民幣支付從本質(zhì)而言仍是“現(xiàn)金支付”，只是變成了“數(shù)字的形式”，收付款過程中沒有銀行的參與。

第三方支付工具則是需要和銀行卡掛鉤的，實(shí)際上是在用戶與銀行之間構(gòu)建了一個(gè)便捷的溝通渠道，在支付完成后，銀行和銀行之間還存在著清算、結(jié)算等程序。

2018年7月，隨著移動(dòng)支付的普及，很多商家或第三方平臺(tái)開始炒作“無現(xiàn)金社會(huì)”的概念，央行對(duì)此發(fā)布公告稱，對(duì)拒收現(xiàn)金行為進(jìn)行整治。

人民幣的法定貨幣地位不容挑戰(zhàn)，拒收人民幣、炒作“無現(xiàn)金”，嚴(yán)格來說都涉嫌違法。而數(shù)字人民幣，正是數(shù)字化現(xiàn)金，同樣在“不可拒收”的范圍內(nèi)。

從這個(gè)角度看，如果數(shù)字人民幣落地，其應(yīng)用場(chǎng)景將瞬間覆蓋所有交易場(chǎng)景，比微信支付或支付寶等第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用范圍更廣。這是數(shù)字人民幣普及的政策保障，而無網(wǎng)絡(luò)也可用的特點(diǎn)則是技術(shù)保障。

隨著數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，很多人關(guān)心的重點(diǎn)在于：數(shù)字人民幣是否會(huì)徹底取代第三方支付平臺(tái)，支付寶們還有生存空間嗎？

實(shí)際上，數(shù)字人民幣和第三方支付平臺(tái)各有優(yōu)勢(shì)，與其說是誰替代誰，不如說是相輔相成的關(guān)系。

數(shù)字人民幣是法定貨幣，通過實(shí)現(xiàn)發(fā)行紙幣的電子化和數(shù)字化，提升效率的同時(shí)降低成本，數(shù)字人民幣更快、更安全、更有效，順應(yīng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。

但在數(shù)字人民幣落地之前，第三方支付平臺(tái)確實(shí)為數(shù)字化支付方式的普及做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，且由于起步早、布局早的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，很多第三方支付平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)和金融服務(wù)等工作和生活場(chǎng)景的掛鉤，都已不再是單純的支付工具。

數(shù)字人民幣推出后，與當(dāng)前的現(xiàn)金類似，雖然商家被強(qiáng)制“不可不收”，但消費(fèi)者并不被強(qiáng)制“不可不用”，第三方支付平臺(tái)仍然會(huì)有自身生存和發(fā)展的空間，畢竟超過十五年布局所形成的用戶慣性并不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)完全改變。

結(jié)語

隨著數(shù)字化社會(huì)的不斷邁進(jìn)，人們?nèi)粘Ｉ钪械囊磺卸荚谇娜蛔兓?，與社會(huì)發(fā)展最密切相關(guān)的自然是衣食住行，衣食住行的每一項(xiàng)，則又離不開支付和交易。

數(shù)字人民幣已經(jīng)正式進(jìn)入大眾視野，第一波試點(diǎn)活動(dòng)圓滿結(jié)束，落地之日可期。無論是從便捷性、實(shí)用性還是適用性的角度，數(shù)字人民幣都將再次引領(lǐng)支付方式的變革。

每個(gè)人都曾幻想過的“數(shù)錢數(shù)到手抽筋”的日子，可能還沒實(shí)現(xiàn)就永遠(yuǎn)不會(huì)來了。